假房本贷款，违规行为与金融风险探析

**用假房本向银行贷款属违规行为**，，用假房本向银行贷款是一种严重的违规行为，涉嫌合同诈骗罪。银行在审批贷款时，会查验房产证等材料的真实性，使用假房本等同于欺诈。一旦被发现，除了可能面临刑事处罚，还可能需要偿还贷款并承担相关法律责任。这种行为会严重损害银行的利益和信任度，破坏金融市场的正常秩序。建议大家珍惜诚信，远离任何形式的欺诈行为，共同维护良好的金融环境。

在房地产市场中，房屋作为重要的生活资料，其交易行为一直受到法律的严格监管，现实生活中，仍有部分人因各种原因选择使用假房本骗取银行贷款，此行为不仅违反了法律规定，还暗藏巨大的金融风险，本文将深入剖析此种行为，并探讨其所可能引发的严重后果。

一、用假房本向银行贷款的行为类型

用假房本向银行贷款属于典型的欺诈行为，主要类型有：

1. 伪造国家机关证件罪

当借款人使用伪造的房产证、土地证等国家机关证件作为抵押时，即构成伪造国家机关证件罪，依据我国《刑法》第二百八十条，“伪造、变造、买卖或者盗窃、抢夺、毁灭国家机关的公文、证件、印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金。”

2. 骗取贷款罪

若借款人在申请贷款过程中，提供虚假的房产证和土地证等证明材料骗取银行贷款，则构成骗取贷款罪，根据《刑法》第一百七十五条规定，“以欺骗手段取得银行或其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；给银行或其他金融机构造成重大损失的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；造成特别重大损失或有其他特别严重情节的，处七年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。”

若借款人用假房本骗取信用卡贷款，则可能涉嫌信用卡诈骗罪。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）、等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货的方式向信用卡持有人直接支付现金，情节严重的，依刑法第二百二十五条以非法经营罪定罪处罚。”

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第十二条指出，“违反国家规定，实施以下非法从事资金支付结算业务的行为，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或没收财产。”

假如上述行为致使国家利益遭受重大损失的，则依法追究其刑事责任。

3. 合同诈骗罪

在房屋交易过程中，使用假房本进行诈骗的行为可能构成合同诈骗罪，一旦借款人虚构事实、隐瞒真相地签订借款合同并企图占为己有，便触犯了《刑法》第二百二十四条：“有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。”

二、用假房本向银行贷款的动机与后果

1. 动机分析

尽管使用假房本来获取银行贷款能迅速得到资金支持，但背后往往潜藏着不良动机，有的借款人或许出于个人私欲，渴望借助银行资金进行非法活动；有的则可能是因企业经营困难、急需周转资金而采取不正当手段。

2. 利益驱动

对于借款人来说，通过假房本获取贷款无疑是条高风险的“快速致富”捷径，他们或许以为凭借购房合同的真实性就能轻易获得贷款，全然不知这样做的实际法律风险极高。

3. 潜在风险

一旦被银行发现使用假房本骗贷，借款人将面临严重的法律制裁，除了可能身陷囹圄外，还会被迫缴纳高额罚金，更为严重的是，银行有权向法院申请执行抵押物的拍卖，以弥补因欺诈而蒙受的损失。

三、防范用假房本向银行贷款的策略

1. 加强法律法规宣传教育

政府和监管部门应广泛宣传相关法律，提升公众的法律意识，尤其是在房屋交易的各个环节，普及相关法律知识，让更多人懂得如何合法、规范地完成交易。

2. 完善房屋产权保护制度

政府应进一步强化房屋产权保护措施，加强对房屋产权的保护，这包括严格管理房产证、土地证等证件，防止伪造和滥发，还要建立全国统一的房屋信息平台，实现信息共享与查询，从而杜绝假证件的出现。

3. 加强银行信贷风险管理

银行作为金融机构，在受理房屋贷款申请时，应对借款人的各类证明文件进行严格审查，建立完善的审批流程和风险预警机制，及时发现并处理潜在风险。

4. 强化社会监督机制

社会各界应携手监督，严厉打击使用假房本骗贷的行为，这既包括加强媒体监督、奖励公民举报，也包括建立民间投诉渠道等，通过多方的共同努力，营造一个维护金融秩序的良好环境。

使用假房本来向银行贷款是一种违规且极具风险的金融行为，它不仅损害了银行的合法权益，也破坏了社会的金融安全和经济秩序，我们务必坚决抵制此类行为，共同营造一个健康、有序的金融环境和社会秩序。